Pagos B2B en tiempo real: oportunidades y desafíos

Patrocinado por:

Patrocinado por:

Como profesional de pagos, he pasado más de una década ayudando a los clientes a adoptar innovaciones que digitalizan todo el recorrido del cliente en el que los pagos tienden a ser uno de los pasos más importantes. Por ejemplo, en el contexto del comercio electrónico B2B, una mala experiencia de pago puede equivaler a una venta perdida al finalizar la compra. En el contexto corporativo B2B, un pago perdido o moroso puede significar perder un trato, dañar su reputación con proveedores estratégicos e incluso el escrutinio de los reguladores. Dichos desafíos a menudo surgen de limitaciones como ventanas de compensación y liquidación largas, tiempos límite e indisponibilidad del sistema de pago. Los procesos financieros han evolucionado en torno a las limitaciones que plantean los tipos de pago tradicionales a través de soluciones alternativas que se han convertido en ortodoxias en las organizaciones financieras.

La evolución de las infraestructuras de pago desde los sistemas minoristas tradicionales basados ​​en lotes (p. ej., ACH) en las décadas de 1960 y 1970, hasta los sistemas de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) (p. ej., transferencias electrónicas) en las décadas de 1980 y 1990, hasta o los pagos instantáneos en el siglo XXI es un desarrollo significativo, si no el más importante, en la historia de los pagos. La curva de difusión de la innovación para pagos en tiempo real se parece mucho a los sistemas LBTR cuando se observa en una escala de tiempo común. Sin embargo, en un horizonte temporal de 15 años desde la implementación del primer LBTR y el primer sistema de pago en tiempo real, los pagos instantáneos cubren el doble de la población mundial en comparación con los sistemas LBTR en el mismo punto.

Conceptualizar, implementar y operar pagos en tiempo real es una tarea compleja y requiere coordinación entre los sectores público y privado y la toma de decisiones colectiva. Por lo tanto, no sorprende que la infraestructura de pagos haya tardado décadas en llegar a donde estamos hoy. Es muy posible que estemos en un punto de inflexión para la adopción de pagos en tiempo real. El tema es estratégico para Kyriba y nuestros clientes que confían en nuestras capacidades para acceder sin problemas a las infraestructuras de pago tradicionales y en tiempo real. La conciencia ha sido una de las principales barreras para la adopción de pagos en tiempo real en el contexto B2B y esta publicación de blog tiene como objetivo cubrir las ideas clave para ayudar a las empresas a navegar a través de su viaje de pagos en tiempo real.

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Los términos «pagos en tiempo real», «pagos más rápidos» y «pagos instantáneos» a menudo se usan indistintamente para describir tipos de pago basados ​​en cuentas relativamente nuevos de pequeño valor (es decir, minoristas) que utilizan infraestructuras de pago modernas. Estas infraestructuras son generalmente nacionales (p. ej., Zelle, RTP® en los EE. UU., o SPEI en México) y, a veces, de alcance regional (p. ej., SCT Inst) donde la transmisión del mensaje de pago y la disponibilidad de los fondos finales para el beneficiario ocurren en tiempo real o casi al mismo tiempo. en tiempo real y lo más cerca posible de las 24 horas y los siete días de la semana (24/7).4 Los mensajes de pago permiten el intercambio no solo de la instrucción de pago entre el pagador y el beneficiario, sino también información valiosa sobre el pago, como como archivo adjunto de factura, lo que los hace ideales para el procesamiento directo. Por el contrario, las infraestructuras de pago minorista tradicionales como ACH y los sistemas de pago de gran valor como las transferencias tienen restricciones de tiempo de corte, no están disponibles los fines de semana y días festivos y limitan la cantidad de datos disponibles dentro de una instrucción de pago.

Otra característica clave de los pagos en tiempo real es la certeza de pago. Los rieles de pago tradicionales como ACH no ofrecen certeza de que el pago se compensará y liquidará en el momento del inicio. Las notificaciones sobre pagos fallidos a menudo tardan días en llegar. Con los pagos en tiempo real, el banco puede enviar un reconocimiento de éxito o fracaso en segundos.

Es importante tener en cuenta que los pagos en tiempo real todavía tienen límites de tamaño de transacción más bajos en comparación con las transferencias electrónicas. Por ejemplo, con el límite actual para RTP® establecido en $1 millón. Estos límites continúan aumentando, lo que hace que los pagos en tiempo real sean cada vez más relevantes para los pagos de gran valor.

Los pagos en tiempo real se pueden habilitar a través de API o SFTP e incluso a través de la puerta de enlace SWIFT en la infraestructura de pago nacional. La elección de la conectividad depende de las necesidades del cliente y de los mecanismos ofrecidos por la institución financiera que el cliente desea utilizar para iniciar pagos en tiempo real.

Diferentes tipos de infraestructuras en tiempo real

Detrás de escena, los pagos en tiempo real difieren de muchas maneras en función de si están abiertos o cerrados o si se liquidan de forma inmediata o diferida.

Los sistemas de circuito cerrado son ofrecidos por un solo proveedor donde tanto el pagador como el beneficiario deben mantener una cuenta con el mismo proveedor. En este caso, si el dinero se mueve de una cuenta de monedero de ciclo cerrado a otra cuenta de monedero, la transferencia y la disponibilidad de los fondos finales pueden ocurrir instantáneamente. Si la transferencia involucra múltiples IF, la disponibilidad final de los fondos puede demorar algunos días.

Los sistemas de bucle abierto, por otro lado, permiten que los beneficiarios tengan acceso a un conjunto más amplio de pagadores, incluso aquellos que pueden no tener una cuenta en la FI del beneficiario. Por lo general, el pago y la liquidación involucran múltiples IF a través de una red compartida (p. ej., Pagos más rápidos del Reino Unido).

Algunos sistemas que se liquidan de forma diferida (p. ej., IMPS en India) en los que la IF pone a disposición los fondos antes de la liquidación final de los fondos. Si bien el retraso puede ser solo de unos minutos, puede ser más largo. En este último caso, la IF asume el riesgo crediticio al hacer que los fondos estén disponibles al instante.

Para los sistemas que liquidan en forma instantánea, las IF ponen a disposición los fondos al mismo tiempo que la liquidación final. Los sistemas en tiempo real lo hacen en cuestión de segundos.

Por qué los pagos en tiempo real son importantes para su empresa

Hay varios factores a considerar para comprender la importancia de los pagos en tiempo real.

Por el lado de la oferta, los pagos en tiempo real se están volviendo omnipresentes. En el período 2008-2010, había alrededor de una docena de países que tenían infraestructuras de pago en tiempo real. El lanzamiento del sistema de pago más rápido del Reino Unido en 2008 fue el punto de inflexión que condujo a la proliferación de infraestructuras de pago en tiempo real a nivel mundial. Si tuviera que hacer una conjetura, más del 75% de la población mundial tiene acceso a sistemas de pago en tiempo real. Por extensión, estas infraestructuras están a disposición de las empresas que operan en estas regiones.

Ha habido un compromiso significativo por parte de gobiernos y entidades privadas para permitir el acceso a pagos en tiempo real, como lo demuestran los lanzamientos en Arabia Saudita y Bulgaria el año pasado a pesar de la pandemia, y está previsto que más países como Indonesia y Kazajstán entren en funcionamiento para 2025.

Por el lado de la demanda, ha habido un interés creciente en adoptar pagos en tiempo real. Las encuestas de mercado muestran consistentemente que una alta proporción de quienes toman decisiones corporativas consideran la capacidad de una IF para ofrecer pagos en tiempo real como un factor importante para elegir a su socio bancario. La mayoría de los clientes del mercado medio en varias encuestas (es decir, empresas con ingresos de $250 millones a $1 mil millones) expresan un gran interés en utilizar pagos en tiempo real para sus operaciones diarias.

Las expectativas de apuestas en la mesa de los pagos en tiempo real se están volviendo claras. Las organizaciones financieras que avanzan hacia los pagos en tiempo real obtienen costos más bajos y, en algunos casos, impulsan una mayor innovación en el servicio. La mayoría de los 10 principales países de Kyriba por ingresos muestran un crecimiento de dos dígitos en los volúmenes de pago en tiempo real, lo que indica un creciente interés y adopción.

Casos de uso comunes

Al ser inmediatos y tener disponibilidad 24/7/365, los pagos en tiempo real resuelven necesidades comerciales que involucran pagos urgentes. Por ejemplo, pagos de emergencia y desastre, pagos de nómina urgentes, pagos a proveedores atrasados, etc.

Los pagos en tiempo real también pueden crear una diferenciación estratégica en ciertas industrias. Por ejemplo, la capacidad de desembolsar un siniestro al instante puede dar a las empresas del sector de seguros una ventaja estratégica. Otro buen ejemplo que he visto son las empresas de economía informal que ofrecen pagos de salarios instantáneos al momento de la prestación del servicio.

La transferencia entre compañías es otro caso de uso común para el despliegue eficiente de capital de trabajo entre subsidiarias que utilizan la opción de pago en tiempo real nacional o regional.

Los pagos en tiempo real en el futuro se extenderán más allá de las fronteras e involucrarán pagos transfronterizos en múltiples monedas. Esto traerá varios beneficios, por ejemplo, mejores relaciones, reduciendo el riesgo operativo asociado con los proveedores estratégicos internacionales, o incluso reduciendo el riesgo asociado con la obtención de acuerdos transfronterizos en sectores como la gestión de inversiones, donde el tiempo y la certeza del pago son primordiales.

Cómo puede ayudar Kyriba

Los pagos en tiempo real se encuentran en un punto de inflexión a nivel mundial y presentan una oportunidad para crear valor en varios casos de uso que pueden brindar beneficios tangibles a los clientes. Con su biblioteca de formatos líder en el mercado y opciones de conectividad diversificadas que incluyen API, SFTP y SWIFT, Kyriba ofrece acceso flexible a infraestructuras globales de pagos en tiempo real y ha permitido que más de 150 clientes inicien pagos en tiempo real desde 35 países a más de 90 países de destino. Agregamos continuamente nuevos bancos y clientes a nuestro panorama de pagos en tiempo real en todos los principales mercados, incluidos EE. UU., Europa, Asia y América Latina. Reserve una reunión con nuestros expertos en pagos para revisar sus necesidades de pago y ver cómo los pagos en tiempo real pueden beneficiar a su empresa.

Más para leer:

      1. Kyriba’s fact sheet on real-time payments
      2. Bank Connectivity APIs: Kyriba’s offerings to enable real-time payments to customers and partners
      3. success story from Kyriba client HUNT Companies on how real-time payments benefit their business.

Referencias

      1. Diffusion of Innovation (DOI) Theory, developed by E.M. Rogers in 1962
      2. The quest for speed in payments, BIS Quarterly Review, 2017
      3. While Japan has had a real-time payment system since 1970s, the first system in accordance with the CPMI definition of faster payment system (Korean Electronic Banking System) was first launched in South Korea in 2001
      4. Committee of Payments and Market Infrastructure (CPMI), definition of Faster Payment System (FPS)
      5. Citizen’s Financial Group Survey, 2021
      6. Fast Track to the Future of Corporate Payments, PAYMTS.com, The Clearing House

Por Qué Kyriba

Innovación, Escalabilidad, Confianza

Kyriba continúa innovando su solución de tesorería y finanzas pionera en la nube y, recientemente, ha obtenido el reconocimiento de líder mundial en su categoría por parte de la organización IDC.

Miles de organizaciones globales confían en Kyriba para ayudar a equilibrar el crecimiento y el riesgo para lograr mejores resultados financieros.

Esto te puede interesar…